保险退保时的现金价值怎么算

退保现金价值按合同约定计算，具体方式如下：
1. 若合同附现金价值表，通常按对应保单年度金额直接算。例如第1年现金价值表为500元，满1年退保即得500元。
2. 未到完整保单年度退保，部分公司按短期费率或天数比例计算，需参照合同“现金价值计算方式”条款。
3. 保单有未还贷款及利息的，退保时需先扣除贷款本金和利息，剩余部分才是实际所得。
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退保现金价值计算需注意以下法律风险：
1. 保险公司未按合同计算：如合同约定第5年现金价值10000元，实际却按8000元计算，属于违约，损害投保人财产权。
2. 短期退保经济损失：投保1年后退保，现金价值常低于已缴保费，可能造成较大损失。
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退保现金价值计算要避免以下错误，以免权益受损：
1. 忽略现金价值表：凭主观猜测估算金额，未查阅合同约定，易产生错误预期。
2. 未核实保单贷款及利息：若有未还清贷款及利息，退保时需先扣除，未提前核实会导致实际金额远低于预期。
3. 犹豫期后轻易退保：部分产品犹豫期内退保可退全部保费，过了犹豫期仅按现金价值计算，易造成损失，未用足犹豫期权益是常见错误。

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退保现金价值计算的法律依据主要是《中华人民共和国保险法》第四十七条（2015年修正）：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”该条款明确现金价值退还以合同约定为准。因此，退保时必须严格依据保险合同载明的现金价值表或计算方式确定金额，这是法律赋予投保人的财产权利，也是保险公司的法定义务。